11月初開始執(zhí)行的存量房貸利率下調(diào)政策，正在讓越來越多人受益。在近一個月的時間里，還貸人們迎來了怎樣的新生活？

一些人“奔走相告”，通過社交媒體發(fā)帖發(fā)聲，為更多人科普LPR、重新定價等概念；一些人“該省省，該花花”，一邊存錢，一邊聚餐旅行，有張有弛；一些人科學(xué)省錢，“螞蟻搬家式”還款；一些人觀察利率，希望計算出最合適的還貸時間……

幾位還貸人與鈦媒體App分享了他們的百萬房貸清除計劃，以及買房、還貸、認真生活的一些瞬間。

分享干貨的“熱心市民”：科普LPR，讓更多人受益

自詡“熱心市民”的虞女士，外企財務(wù)出身，在小紅書分享了不少和LPR下調(diào)、提前還貸、契稅改革相關(guān)的帖子。

2021年，她和家人將手頭的小房子賣出，置換了一套二手房，貸款500萬元，當時利率為5.7%。調(diào)整后，最新利率為3.3%，相差兩個多點，這意味著她現(xiàn)在每月少還6000多元。

在她看來，LPR下調(diào)是政府的惠民政策，但一些還貸人并沒有意識到與自己相關(guān)。給她留言的一些網(wǎng)友，辦完貸款、簽完字，甚至不記得自己辦理的是固定利率還是浮動利率，即便看到新聞，也不理解LPR、重新定價的含義。

“不少人11月底還在咨詢利率下調(diào)的事情，其實他們月初就可以和銀行溝通，已經(jīng)錯失了一個月時間，損失了一些利息。”她在網(wǎng)上頻繁發(fā)帖科普，其中《LPR重新定價周期如何申請？要不要變更？》一條帖子留言量過萬，《央行LPR和率后續(xù)協(xié)商，怎么協(xié)商？》《重定價變更，各大銀行進展更新》等話題也是網(wǎng)友關(guān)注的焦點。

在貸款形式上，虞女士選擇了等額本息，貸款期限為30年，計劃10年內(nèi)還清。

“中國家庭的房貸平均在10年左右還清，大部分家庭10年內(nèi)會考慮出售、置換。如果貸款還滿30年，那么租房更劃算。”她介紹。

在她看來，整個貸款年限的前1/3是能節(jié)省最多利息的時間段，因為節(jié)省了剩余本金（待還款本金總額）在剩余貸款周期內(nèi)產(chǎn)生的利息，比如在貸款第一年提前還款，節(jié)省了這些本金在后面29年產(chǎn)生的利息。

她預(yù)留手中存款的50%作為應(yīng)急資金，剩下的錢提前還貸，但不建議全部還清，“個人房貸目前可以抵扣個人所得稅”。

從總體利息來看，等額本金節(jié)省的總利息更多，等額本息則意味著貸款人月供壓力小一些。

由于市場對LPR還有繼續(xù)下調(diào)的預(yù)期，一些網(wǎng)友計劃等明年利率更低之后，再進行還貸。

“提前還貸這個事，永遠不要覺得早。”虞女士認為，未來利率調(diào)整并不確定，沒必要等待最好的時機。

對于剛申請商貸、即將放款的貸款人，需要確定LPR周期。虞女士建議，如果計劃10 年內(nèi)提前還款，考慮到目前LPR走勢，可以選擇季度周期，如果貸款周期在30年，保守的做法是以半年為周期，但不建議選1年，在貸款初期、利息成本最高的階段，LPR更新越快，節(jié)省的利息越多。

科學(xué)省錢，“螞蟻搬家式”還款

珂珂（化名）是一位上海土著，31歲未婚單身，她瞞著父母和親戚，悄悄買了上海內(nèi)環(huán)的一套一居室。

去年之前，她從未想過自己買得起房。創(chuàng)業(yè)幾年，她手頭有些存款，好友某次不經(jīng)意提到：上海的老破小跌破200萬了，要不要買套房？

當時她打算用存款去歐洲、南極旅游。

“我也沒去過南極，買完房可以一起去南極。”好友鼓勵她，于是珂珂用存款付了首付。

獨立買房是什么體驗？她坦言，過戶那天挺平淡的，整個過程開心大于擔心。

“存款一下子少了60萬，這是視覺上最直接的刺激，我6月剛存到人生第一個100萬，還沒捂熱，啪的一下沒了，會不會未來有意外情況需要用錢？現(xiàn)在市場下行，會不會失業(yè)？這些煩惱都具象地涌上來。”但她轉(zhuǎn)念一想，每個月有保底薪水，還有一些穩(wěn)定長期的兼職，船到橋頭自然直。

除了首付款外，她建議，至少留20萬現(xiàn)金在手上，后續(xù)還需要繳納中介費、契稅等。看房時，盡量找大中介，小中介雖然收費便宜，但是流程不正規(guī)，買房后大中介費用也可以再談。

珂珂笑稱自己是“螞蟻搬家式”還貸，房子剛到手，她就提前還了5萬，月供立馬減少300元，“看起來是杯水車薪，但離無負債的生活更進一步”。最近她陸陸續(xù)續(xù)還了3萬、5萬。

小紅書博主諾拉拉（網(wǎng)名）在上海金山買了一套兩居室，她在網(wǎng)上分享了獨立買房、布置新居、辦理貸款的帖子，吸引了大量粉絲。

諾拉拉有一套詳細的攢錢方法，包括：不提前消費、記賬、將工資分為三部分，三分之一存入長期儲蓄、理財、一部分用于消費、一部分放在活期理財。

她于年初、年中、年終各還一次本金，充分利用年終獎、季度獎金等等收入。去年辦貸款的她，在一年多時間里，已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)還了10多萬。最近她算了算，加上工資上漲的預(yù)期，剩余貸款預(yù)計4到5年可以還清。

諾拉拉驚訝于自己的執(zhí)行力，開始還款后，發(fā)現(xiàn)真正的能力比計劃的要強一些，她對自己有了更多信心。

當還貸成為一種生活方式

作為上有老下有小的80后，虞女士把節(jié)省下來的部分利息，投入了孩子的教育。

她研究了市面上的理財產(chǎn)品，“現(xiàn)在理財、儲蓄利息都比較低，如果LPR繼續(xù)下降，儲蓄、理財產(chǎn)品利息還會下調(diào)。我在市面上找不到比貸款利率更高的投資途徑，所以提前還款。”

諾拉拉就職于一家外企，常年居家辦公，這也切斷了一些市中心的消費誘惑。剛來上海的那幾年，每到周末，她和朋友約著看話劇，在梧桐區(qū)喝咖啡，看畫展、藝術(shù)展，她坦言“市中心的繁華已經(jīng)玩過了”。

金山位置較偏，一些地方外賣難以覆蓋，諾拉拉練了一手好廚藝。某天她想吃羊肉手抓飯，自己動手做了一頓，30元的材料成本，可以吃兩天。

在不少還貸人看來，自己做飯和綠色出行，是比較有效的存錢方式。

珂珂和鈦媒體App算了一筆賬：如果把外賣換成自己做飯，每個月至少可以省2000-3000元，把打車換成地鐵加小黃車，每個月能省下1000元的開支。

最近，珂珂開始裝修，由于買的是“老破小”，蟑螂老鼠問題難以避免。墻體里容易殘留蟲卵，她DIY殺蟲，先把墻體敲到紅磚，消滅溫床，然后換上PVC新管道，用了抗菌材料，又買了藥水，請師傅幫忙全屋噴灑，省了3000元。

諾拉拉踐行著“該省省，該花花”的原則，在她的觀念中，提前還貸并不意味著生活品質(zhì)的下降。

以前，她在市區(qū)租房，買30塊的廉價穿衣鏡，照不清楚，也照不全。平時逛街，她喜歡在商家的大鏡子前欣賞自己，搬新家后，她買的第一個大件是近千元的穿衣鏡。

每個月，她安排1-2次朋友聚餐，聊聊彼此的生活，吃頓大餐。同時，她自學(xué)日語，計劃去日本旅行。

“不要像苦行僧一樣攢錢，適當?shù)奈镉菍ι畹莫剟睿f不要壓抑所有欲望，不然攢了一段時間，情緒會反彈。”她經(jīng)歷過這一階段，最后往往以報復(fù)性消費結(jié)束。

當還貸成為一種生活方式，看似宏大的百萬房貸清除計劃，也成了日常生活的一部分。