11月初開始執(zhí)行的存量房貸利率下調(diào)政策,正在讓越來越多人受益。在近一個月的時間里,還貸人們迎來了怎樣的新生活?
一些人“奔走相告”,通過社交媒體發(fā)帖發(fā)聲,為更多人科普LPR、重新定價等概念;一些人“該省省,該花花”,一邊存錢,一邊聚餐旅行,有張有弛;一些人科學(xué)省錢,“螞蟻搬家式”還款;一些人觀察利率,希望計算出最合適的還貸時間……
幾位還貸人與鈦媒體App分享了他們的百萬房貸清除計劃,以及買房、還貸、認真生活的一些瞬間。
分享干貨的“熱心市民”:科普LPR,讓更多人受益
自詡“熱心市民”的虞女士,外企財務(wù)出身,在小紅書分享了不少和LPR下調(diào)、提前還貸、契稅改革相關(guān)的帖子。
2021年,她和家人將手頭的小房子賣出,置換了一套二手房,貸款500萬元,當時利率為5.7%。調(diào)整后,最新利率為3.3%,相差兩個多點,這意味著她現(xiàn)在每月少還6000多元。
在她看來,LPR下調(diào)是政府的惠民政策,但一些還貸人并沒有意識到與自己相關(guān)。給她留言的一些網(wǎng)友,辦完貸款、簽完字,甚至不記得自己辦理的是固定利率還是浮動利率,即便看到新聞,也不理解LPR、重新定價的含義。
“不少人11月底還在咨詢利率下調(diào)的事情,其實他們月初就可以和銀行溝通,已經(jīng)錯失了一個月時間,損失了一些利息。”她在網(wǎng)上頻繁發(fā)帖科普,其中《LPR重新定價周期如何申請?要不要變更?》一條帖子留言量過萬,《央行LPR和率后續(xù)協(xié)商,怎么協(xié)商?》《重定價變更,各大銀行進展更新》等話題也是網(wǎng)友關(guān)注的焦點。
在貸款形式上,虞女士選擇了等額本息,貸款期限為30年,計劃10年內(nèi)還清。
“中國家庭的房貸平均在10年左右還清,大部分家庭10年內(nèi)會考慮出售、置換。如果貸款還滿30年,那么租房更劃算。”她介紹。
在她看來,整個貸款年限的前1/3是能節(jié)省最多利息的時間段,因為節(jié)省了剩余本金(待還款本金總額)在剩余貸款周期內(nèi)產(chǎn)生的利息,比如在貸款第一年提前還款,節(jié)省了這些本金在后面29年產(chǎn)生的利息。
她預(yù)留手中存款的50%作為應(yīng)急資金,剩下的錢提前還貸,但不建議全部還清,“個人房貸目前可以抵扣個人所得稅”。
從總體利息來看,等額本金節(jié)省的總利息更多,等額本息則意味著貸款人月供壓力小一些。
由于市場對LPR還有繼續(xù)下調(diào)的預(yù)期,一些網(wǎng)友計劃等明年利率更低之后,再進行還貸。
“提前還貸這個事,永遠不要覺得早。”虞女士認為,未來利率調(diào)整并不確定,沒必要等待最好的時機。
對于剛申請商貸、即將放款的貸款人,需要確定LPR周期。虞女士建議,如果計劃10 年內(nèi)提前還款,考慮到目前LPR走勢,可以選擇季度周期,如果貸款周期在30年,保守的做法是以半年為周期,但不建議選1年,在貸款初期、利息成本最高的階段,LPR更新越快,節(jié)省的利息越多。
科學(xué)省錢,“螞蟻搬家式”還款
珂珂(化名)是一位上海土著,31歲未婚單身,她瞞著父母和親戚,悄悄買了上海內(nèi)環(huán)的一套一居室。
去年之前,她從未想過自己買得起房。創(chuàng)業(yè)幾年,她手頭有些存款,好友某次不經(jīng)意提到:上海的老破小跌破200萬了,要不要買套房?
當時她打算用存款去歐洲、南極旅游。
“我也沒去過南極,買完房可以一起去南極。”好友鼓勵她,于是珂珂用存款付了首付。
獨立買房是什么體驗?她坦言,過戶那天挺平淡的,整個過程開心大于擔心。
“存款一下子少了60萬,這是視覺上最直接的刺激,我6月剛存到人生第一個100萬,還沒捂熱,啪的一下沒了,會不會未來有意外情況需要用錢?現(xiàn)在市場下行,會不會失業(yè)?這些煩惱都具象地涌上來。”但她轉(zhuǎn)念一想,每個月有保底薪水,還有一些穩(wěn)定長期的兼職,船到橋頭自然直。
除了首付款外,她建議,至少留20萬現(xiàn)金在手上,后續(xù)還需要繳納中介費、契稅等。看房時,盡量找大中介,小中介雖然收費便宜,但是流程不正規(guī),買房后大中介費用也可以再談。
珂珂笑稱自己是“螞蟻搬家式”還貸,房子剛到手,她就提前還了5萬,月供立馬減少300元,“看起來是杯水車薪,但離無負債的生活更進一步”。最近她陸陸續(xù)續(xù)還了3萬、5萬。
小紅書博主諾拉拉(網(wǎng)名)在上海金山買了一套兩居室,她在網(wǎng)上分享了獨立買房、布置新居、辦理貸款的帖子,吸引了大量粉絲。
諾拉拉有一套詳細的攢錢方法,包括:不提前消費、記賬、將工資分為三部分,三分之一存入長期儲蓄、理財、一部分用于消費、一部分放在活期理財。
她于年初、年中、年終各還一次本金,充分利用年終獎、季度獎金等等收入。去年辦貸款的她,在一年多時間里,已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)還了10多萬。最近她算了算,加上工資上漲的預(yù)期,剩余貸款預(yù)計4到5年可以還清。
諾拉拉驚訝于自己的執(zhí)行力,開始還款后,發(fā)現(xiàn)真正的能力比計劃的要強一些,她對自己有了更多信心。
當還貸成為一種生活方式
作為上有老下有小的80后,虞女士把節(jié)省下來的部分利息,投入了孩子的教育。
她研究了市面上的理財產(chǎn)品,“現(xiàn)在理財、儲蓄利息都比較低,如果LPR繼續(xù)下降,儲蓄、理財產(chǎn)品利息還會下調(diào)。我在市面上找不到比貸款利率更高的投資途徑,所以提前還款。”
諾拉拉就職于一家外企,常年居家辦公,這也切斷了一些市中心的消費誘惑。剛來上海的那幾年,每到周末,她和朋友約著看話劇,在梧桐區(qū)喝咖啡,看畫展、藝術(shù)展,她坦言“市中心的繁華已經(jīng)玩過了”。
金山位置較偏,一些地方外賣難以覆蓋,諾拉拉練了一手好廚藝。某天她想吃羊肉手抓飯,自己動手做了一頓,30元的材料成本,可以吃兩天。
在不少還貸人看來,自己做飯和綠色出行,是比較有效的存錢方式。
珂珂和鈦媒體App算了一筆賬:如果把外賣換成自己做飯,每個月至少可以省2000-3000元,把打車換成地鐵加小黃車,每個月能省下1000元的開支。
最近,珂珂開始裝修,由于買的是“老破小”,蟑螂老鼠問題難以避免。墻體里容易殘留蟲卵,她DIY殺蟲,先把墻體敲到紅磚,消滅溫床,然后換上PVC新管道,用了抗菌材料,又買了藥水,請師傅幫忙全屋噴灑,省了3000元。
諾拉拉踐行著“該省省,該花花”的原則,在她的觀念中,提前還貸并不意味著生活品質(zhì)的下降。
以前,她在市區(qū)租房,買30塊的廉價穿衣鏡,照不清楚,也照不全。平時逛街,她喜歡在商家的大鏡子前欣賞自己,搬新家后,她買的第一個大件是近千元的穿衣鏡。
每個月,她安排1-2次朋友聚餐,聊聊彼此的生活,吃頓大餐。同時,她自學(xué)日語,計劃去日本旅行。
“不要像苦行僧一樣攢錢,適當?shù)奈镉菍ι畹莫剟睿f不要壓抑所有欲望,不然攢了一段時間,情緒會反彈。”她經(jīng)歷過這一階段,最后往往以報復(fù)性消費結(jié)束。
當還貸成為一種生活方式,看似宏大的百萬房貸清除計劃,也成了日常生活的一部分。