本來中小行的利率是比較有吸引力的，但今年存款利率一直在下降，這對拉存款非常不利，我們支行‘冬日攻堅’存款指標不好完成啊。”近日，一家地方銀行網點工作人員對界面新聞感嘆。
進入11月以來，越來越多銀行加入“降息”隊伍。11月15日，江西裕民銀行、微眾銀行、新網銀行、以及溫州民商銀行四家民營銀行宣布，即日起將執行新的人民幣存款利率。微眾銀行三個月、半年、一年、二年、三年定期整存整取存款利率分別調整為1.05%、1.30%、1.40%、1.95%和2.05%，降幅普遍在20個基點左右。
不過，界面新聞在采訪中發現，目前一些銀行正在推廣“特色存款”，作為存款中的一類產品，其在起存金額、利率等方面都與普通存款和大額存單有差異。那么，這類產品“性價比”高嗎？
高“性價比”存款產品？
“特色存款本質就是存款，納入存款保險保障范圍，是保本保息的。”一家股份制銀行理財經理向界面新聞介紹。依照存款保險條例，50萬元以內屬于保障范圍。
界面新聞在建行APP上看到，建設銀行推出“旺財存款”，起存金額20萬元，五年期利率1.95%。“2000元起存年利率1.9%的產品已經暫時下架，應該是額度已經售完。”該行一位網點工作人員表示。
對比來看，目前該行五年整存整取利率為1.55%，50萬元起存的大額存單，三年期利率為1.9%。“大額存單額度一直比較緊俏，不過手機和線下網點渠道不同，可以留個客戶經理聯系方式，下次有額度到線下來購買。”該網點工作人員表示。
界面新聞通過走訪銀行網點、致電銀行工作人員和查詢手機APP發現，特色存款產品通常起存金額低于大額存單，高于普通存款，在利率方面，特色存款利率通常高于普通存款，有的銀行特色存款利率接近甚至達到了同期限大額存單的利率水平。
股份制銀行中，光大銀行推出“安穩存”，50元起存，一年、兩年、三年期利率分別為1.3%、1.35%、1.55%，5萬元起存對應利率分別為1.6%、1.7%、2.15%。
另外，民生銀行推出的“安心存”產品，起存金額為1000元，3個月、6個月、一年、兩年、三年利率分別為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、1.95%。該行手機APP端發行的6個月期限20萬元起存大額存單利率為1.55%，也就是說，在起存金額大幅降低的情況下，該特色存款利率僅比同期限大額存單低0.05%。
有銀行網點理財經理對界面新聞表示：“特色存款是‘性價比’很高的存款產品，保本保息、靈活支取，起存金額低、利率又比普通定期高，特別適合不想承受風險的儲戶。”
銀行為何力推特色存款？
在存款利率普遍下降的背景下，有銀行逆市上調存款利率。據媒體報道，11月8日，一家西部農村信用合作聯社發布“特色存款來襲，限額發售3000萬元”的消息，其中1年期、2年期均為5萬元起存，利率為1.9%和2.1%。同時3年期產品，30萬元起存，利率為2.5%。
不過，界面新聞在走訪中發現，并不是所有銀行都有特色存款產品，且每家銀行特色存款產品名稱不同，這或多或少給儲戶帶來了困擾。另外，有銀行特色存款產品僅針對特定客戶，例如，北京銀行針對個人養老金賬戶和第三代社保卡用戶推出專享“京惠存”，3年期利率為2.1%。
不過，北京銀行也有針對普通儲戶推出的特色存款，3個月至2年期限，利率在1.3%至1.7%之間。
市場分析普遍認為，攬儲壓力是銀行發行特色存款的直接原因。數據顯示，截至今年三季度末，上市銀行存款總規模比2023年末上漲4.1%，較去年同期增速下降6.5個百分點。
根據央行數據，今年前10個月住戶存款增加11.28萬億元，前9個月住戶存款增加11.85萬億元。將兩組數據對比后發現，住戶存款在10月份這一個月里減少了5700億元。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，特色存款利率的升降，體現出各家銀行根據存款市場與自身負債成本、經營情況進行合理重定價，以平衡凈息差壓力與負債、獲客的關系。
前述銀行理財經理也表示，利率連續調降，今年和明年開門紅攬儲壓力不小。“我手里的客戶有些轉向了利率稍高的債券型理財產品。但我還是建議客戶根據自身風險承受能力選擇合適的產品，不要盲目追求高收益忽視風險。”