最新消息，中國人民銀行剛剛公布了11月貸款市場報價利率（LPR），1年期LPR報3.1%，5年期以上LPR報3.6%，均與上月持平。
2024年11月LPR
經過今年10月份的統一調整后，存量房貸利率均已調整至LPR-30BP，即3.3%的水平。
存量房貸利率情況
全國依然區分首套和二套住房的城市僅剩：北京、上海、深圳三個城市，其余城市已經不再區分首套與二套。其中：
北京二套房：五環內LPR-5bp=3.55%，五環外LPR-25bp=3.35%;
上海二套房：臨港新片區及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區LPR-25bp=3.35%，其他區LPR-5bp=3.55%；
深圳二套房：LPR-5bp=3.55%
近期，中國人民銀行進行的第九期中央國庫現金管理商業銀行定期存款招投標，中標利率從上次的2.28%降低為本次的2.16%，有分析認為，政策層面，貨幣寬松的方向不會改變，明年上半年或將再有一次降息，到時存量房貸利率可能會進一步的下降。
中央國庫現金管理商業銀行定期存款（第九期）招投標結果
今年10月份，中國人民銀行取消了全國層面首套住房和二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限，各地可按照“因城施策”原則，自主確定其商業性個人住房貸款利率下限及下限水平。
廣州銀行業率先響應政策，打響新發房貸利率下調的第一槍，最低至2.6%，比同期的公積金貸款利率還要低！
結果，好景不長，11月8日就接到通知，要求商業貸款利率不得低于公積金貸款利率。商業貸款“2”時代，轟轟烈烈的持續了不到20天，就被終結了。
2024年10月31日，中國人民銀行首次公布了全國新發商業性個人住房貸款加權平均利率為3.33%。略高于公積金貸款利率
因此，在“因地施策”，有限度的取消利率下限之后，各地銀行的新發商業個人住房貸款只能在一個比較狹窄的區間里自行確定。
上海：首套，下限是LPR-45BP，即3.15%；二套，下限是LPR-25BP=3.35%
北京：首套，下限是LPR-45BP，即3.15%；二套，下限是LPR-25BP=3.35%
廣州：下限是3%
深圳：首套，下限是LPR-45BP，即3.15%；二套，下限是LPR-5BP=3.55%
杭州：下限3%
成都：首套，下限是LPR-60BP，即3%；二套，下限是LPR-30BP=3.3%
重慶：LPR-45BP，即3.15%。
以上新發商業個人住房貸款利率之所以被限制在3%以上，是因為公積金貸款利率是2.85%，為了保持商貸利率與公積金貸款利率之間的一定差距，維持公積金貸款的普惠性特征。
商業貸款利率是在LPR的基礎上，通過市場自主選擇形成的，是一種自發的市場行為，有利于促進房地產市場的活躍和穩定。通過LPR的貨幣政策傳導作用，有利于央行通過調整貨幣政策，迅速、精準的影響貸款利率。
但是，市場自主選擇的結果，因為低于公積金貸款利率，而選擇開“倒車”，行政干預“自主確定下限”的選擇。
出現這樣的情況，難道不應該是調整公積金貸款的利率，去適應現在新的經濟形式嗎？怎么反過來干預市場的自主選擇呢？
有經濟學家在其視頻號中呼吁：“如果當公積金的利率與商業貸款利率持平，我們應該進一步下調的是公積金的利率，而不是反其道而行之，去上調商業貸款的利率。”
所以，公積金貸款利率下調才是符合其普惠性特征的正確做法吧！
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