春節臨近，消費貸市場又開始火爆起來，各大商業銀行輪番開啟消費貸“花式”營銷。記者調查了解到，近期，多家銀行正以限時免息、利率折扣、優惠利率券等方式，將消費貸利率降至“2字頭”，甚至有銀行推出利率“團購價”。

受訪專家表示，消費貸利率調降背后受多重因素推動，包括消費貸市場競爭加劇背景下銀行以低利率爭奪市場份額，促消費政策導向下銀行降低利率刺激客戶消費需求，以及銀行零售業務結構調整需求等。消費貸利率并非越低越好，銀行之間競爭需要避免價格戰。伴隨消費貸市場的拓展，銀行在產品設計和營銷推廣等方面需注意合規與監管要求。

消費貸營銷花樣翻新

近期，招商銀行、北京銀行、杭州銀行等多家銀行正掀起新一輪消費貸營銷熱。多家銀行為吸引客戶貸款，消費貸產品花樣翻新，甚至有銀行推出消費貸利率“團購價”。

根據某農商行客戶經理向《證券日報》記者提供的某款消費貸產品營銷信息顯示，新客戶成為“團長”可享受最低2.68%的優惠利率，最長借款期限為24期。

該行客戶經理向記者介紹該款產品“團購”機制時表示：“新客戶可以使用該消費貸產品申請貸款額度，審批下來后會有一個基礎利率。如果想獲得優惠利率，新客戶可以在線上生成一個產品二維碼當‘團長’并邀請其他新客戶參團。其他新客戶申請貸款額度審批通過后，系統會向團長發放利率優惠券，其他新客戶無需使用獲批貸款額度，團長便可享受利率優惠。”

目前，多家銀行的消費貸產品最常見的營銷方式包括給予客戶直接的利率折扣、提供一定的免息期、發放利率優惠券等，不過諸多優惠面向的是新資金客戶。

例如，近日招商銀行加大對旗下信用貸款產品“閃電貸”的推廣力度，通過推出年化利率優惠、定時搶2.68%利率券、發放利息折扣券等方式，吸引客戶建額和提款。記者注意到，去年以來至今，招商銀行發放的“閃電貸”利率券，利率已從“3字頭”降到“2字頭”。

值得一提的是，這一輪消費貸營銷熱中，國有大行的積極性頗高，有的國有大行消費貸利率也有所下調。另外，除了利率，貸款額度、期限、還款方式等也是各家銀行營銷的側重點。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示：“隨著消費貸市場的擴展，監管部門對消費貸的合規性要求也越來越嚴格。銀行需確保業務符合相關要求，避免因違規操作而受到處罰。”

消費貸仍有市場空間

葉銀丹認為，除了注意合規與監管要求，銀行發力消費貸業務時還需要注意以下問題。一是加強風險控制和貸后管理；二是采取合理定價策略，確保盈利可持續性。銀行應在確保風險可控的前提下合理定價，避免過度依賴低利率競爭；三是需要注意對合作機構實行名單制管理，根據合作內容、風險程度對合作機構進行分類管理，確保合作機構與合作事項符合法律法規和監管要求；四是精準定位客戶群體，對消費貸產品進行多元化創新。銀行應根據不同消費者群體的需求，推出精準的消費貸產品。另外還應確保客戶的個人信息和交易數據安全，避免數據泄露和濫用。

在持續提振消費的政策引導下，銀行陸續對消費貸利率進行調整。如重慶銀行管理層此前在接受機構調研時表示，該行自營消費貸款產品“捷e貸”整體發展較為迅速。從客群來看，“捷e貸”主要以該行代發客戶、企事業單位員工和信用資質較好的客戶為主；從余額來看，截至2024年三季度末，“捷e貸”余額較上年末增長超70%。

多位受訪專家認為，預計2025年銀行仍然會繼續發力消費貸。之所以會有這樣的判斷，葉銀丹表示，一是政策環境的支持；二是消費市場潛力大。特別是在消費品“以舊換新”、服務類消費以及“首發經濟”“冰雪經濟”等新消費場景，市場需求有望實現更大突破，銀行發力消費貸可以滿足消費者在這些領域的信貸需求，促進消費市場的繁榮；三是銀行自身的戰略需求。低利率環境下，銀行面臨傳統存貸款業務收入增長乏力的壓力，消費貸成為重要的盈利增長點。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示：“擴大內需的一個重要領域是擴大消費，銀行發力消費貸不僅是業務發展的需要，也是更好服務實體經濟的需要，因此，2025年消費貸仍然是銀行重點發力的業務。但在此過程中，銀行需要做好客戶的準入工作，滿足客戶合理的消費信貸需求，同時要維護好良好的市場秩序，做好風險管理。”

葉銀丹預計，2025年，銀行還將推出更多場景化的貸款產品。銀行將通過與電商平臺、零售商、旅游公司等合作，推出更多與消費者日常生活相關聯的“場景貸款”產品。例如，旅游消費貸、教育培訓貸等，通過場景化貸款，銀行可以增加客戶黏性，提升消費貸整體滲透率。